Условия оформления ипотеки в Италии

Когда человек хочет купить дом и у него не хватает на это средств, он приходит в банк, чтобы подать заявку на ипотеку. Среди различных условий и ставок, установленных банком, потенциальный заемщик может выбрать наиболее удобные для него. Например, выбрать фиксированную или переменную процентную ставку; с возвратом кредита за 10, 15 или 20 лет и т. д.

Предоставление кредита банковским учреждением в Италии зависит от ряда условий:

  • в первую очередь, заемщик должен иметь стабильный доход: он не обязательно должен быть доходом от трудовой деятельности; ключевые слова здесь - достаточность и постоянство. В случае самозанятых работников банк ведет себя более "податливо", предполагая, что часто существует часть дохода, не заявленного в декларации о налогах;
  • опять же, доход должен быть достаточным для регулярных выплат ипотечного платежа (рассрочка определяется в зависимости от времени, за которое клиент хочет вернуть банку долг). Это не означает, что доход обязательно должен быть высоким, но он должен быть "свободным" (это значит, что никакиe другиe платежныe обязательствa не должны "висеть" на заемщике);

  • заемщик должен предоставить гарантии того, что кредит будет возвращен. Гарантия, обычно запрашиваемая в случае покупки объекта недвижимости, - это залог на имущество. Благодаря ипотеке, недвижимость, которая, как только приобретается, уже попадает в полное распоряжение покупателя, может быть подвержена лишению права выкупа в случае невыплаты платежей, а на аукционе выручка будет в первую очередь выплачиваться банку-владельцу ипотеки.

Какова максимальная сумма ипотечного кредита в Италии?

В резолюции МККС (Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям) говорится, что ипотечный кредит не может превышать 80% стоимости имущества, за исключением, как мы увидим далее, того случая, когда клиент предлагает дополнительные гарантии банку.

Ипотека, в любом случае, никогда не может быть равна 100% стоимости имущества: это положение служит для защиты банковской системы в случае наступления состояния неплатежеспособности заемщика. На самом деле, считается, что, если дом будет конфискован за долги и продан на аукционе, банку почти никогда не удастся получить от исполнительной процедуры ту же цену, которая была уплачена за его покупку. Это происходит потому, что те, кто участвует в аукционах, всегда ждут и этим сбивают цену, и обычно недвижимость продается только после серии скидок.

Можно ли получить более высокий кредит?

Да, можно. 80% -ный лимит часто обходится самими банками, которые выдают клиенту ипотеку почти той же стоимости, что и здание. Как? С помощью простой хитрости.

Стоимость недвижимости заверяется экспертом, которого банк направляет для осмотра объекта покупки. Это доверенное лицо кредитного учреждения, которому платит сам банк за выполненную задачу. Когда эксперт банка выполняет эту операцию, он, как правило, переоценивает недвижимость. Так, квартира стоимостью 200 тысяч евро оценивается в 240 тысяч. Каков результат? Клиент получает кредит, равный 80% от уже 240 тыс. евро, а не реальных 200 тыс. евро. Это означает, что банк даст взаймы клиенту почти полную стоимость недвижимости (в данном случае 192 тысячи евро).

Банки действуют таким образом, потому что, очевидно, от ипотеки они получают прибыль, благодаря процентам, выплачиваемым держателями счетов.

В ином случае, банкам разрешается предоставлять кредит, равный 100% стоимости дома, если клиентом предоставляется дополнительная гарантия: поручительство от третьей стороны или ипотека на другое имущество.