Оформление ипотеки является важным шагом в жизни каждого человека или всей семьи, которая решает купить свой первый дом.

Очевидно, что необходимо продемонстрировать банку надежность своего дохода и, следовательно, возможность гарантировать платеж на протяжении многих лет. Тем не менее, также нужно помнить, что при оформлении ипотеки в Италии покупатель недвижимости может воспользоваться некоторыми льготами, даже если он довольно молод и не имеет стабильного дохода, которые могут помочь преодолеть возникающие трудности.

В этом кратком руководстве мы расскажем, как оформить ипотеку в Италии.

Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к заемщику

Среди основных персональных реквизитов для оформления ипотеки в Италии два касаются возраста и места проживания заемщика. В первом случае ясно, что лицо, которое берет займ у банка, должно достигнуть совершеннолетия. Во втором, очевидно, что ипотечный кредит в итальянском банке может получить не только гражданин Италии, но и иностранец, при условий что он имеет постоянную работу и живет в Италии на легальных основаниях не менее трех лет. Значит, оформление ипотеки в Италии доступно и для россиян.

В январе 2019 года исследование, проведенное Исследовательским бюро Tecnocasa Group, показало, что 13,6% от общего количества оформленных ипотек в 2018 году в Италии, были предоставлены иностранным гражданам, которые в 50% случаев выбрали формулу с фиксированной процентной ставкой. В большинстве случаев речь идет о долгосрочных ипотечных кредитах, рассчитанных примерно на 25 лет, на суммы, часто превышающие 100 тысяч евро.

Как правило, банк не предъявляет требования к максимально допустимому возрасту заемщика, но в случае, если кредит оформляет пожилой человек, продолжительность выплат сокращается, как правило, максимум до 15 лет. Тем, кто старше 60 лет, предлагается пожизненный ипотечный кредит.

Последний представляет собой особый вид кредита без рассрочки, который предназначен для физических лица старше 60 лет с правом собственности на жилой дом. В таких случаях займ может достигать 50% стоимости имущества, с вариациями, основанными, конечно, на возрасте заявителя.

Ипотека на покупку первого дома в Италии: требования к доходу

Основным из первых требований при оформлении ипотеки является доход. Каждый банк проводит различные расчеты, чтобы установить целесообразность инвестиций. Эти расчеты направлены на то, чтобы понять, сможет ли заемщик погасить всю сумму и, прежде всего, сможет ли он сделать это в соответствии с планом, разработанным специально для него.

Одним из наиболее распространенных условий для удовлетворения этого параметра является демонстрация фиксированного и непрерывного дохода, следовательно, представление банку постоянного трудового договора. Фактически, возможно, что банк откажет в оформлении ипотечного кредита, даже если потенциальный заемщик является владельцем другого недвижимого имущества, что, в принципе, само по себе уже является отличной гарантией, - для некоторых финансовых учреждений этого недостаточно без наличия постоянного трудового договора. Однако и для тех, у кого нет стабильного контракта, существуют некоторые возможности, о которых мы поговорим ниже.

Как работает ипотека

В целом, ипотечный платеж не должен превышать одной трети ежемесячного "чистого" дохода. Другие текущие кредиты также рассматриваются. В директивах ЕС также указывается, что общая сумма кредита не должна превышать 80% от залоговой стоимости имущества. Эти первые оценки уже позволяют понять, можете ли Вы рассчитывать на получение ипотеки.

Еще одним фундаментальным требованием, которое кредитная организация будет выяснять в ходе предварительного расследования о выдаче первого займа на жилье, является пунктуальность в погашении предыдущих займов. Когда физические лица обращаются к кредитору или исполняют обязанности гаранта, их личные данные регистрируются в системах кредитной информации, такие как CRIF. Подавая заявку на ипотеку для покупки первого дома в Италии, банк может легко проверить, были ли у Вас задержки или пропущенные платежи в прошлом, и в этом случае он может отказать в предоставлении кредита.

Следовательно, в целом, при оценке заявки на получение ипотечного кредита в Италии финансовое учреждение в значительной степени проверяет, среди прочего, два важных фактора: заявителя как личность (и, следовательно, его надежность и пунктуальность в возвращении займов и других выплатах, даже запрашивая информацию о ранее предоставленных кредитах) и его так называемую кредитоспособность, т. е. реальную возможность того, что лицо сможет поддерживать и гарантировать оплату отдельных взносов и, как правило, погашение всего предоставленного ему банком кредита в оговоренный в договоре срок.

Как получить ипотечный кредит в Италии: существующие льготы и помощь государства

Для тех, кому трудно оформить ипотеку обычным путем, действуют специальные льготы на ипотеку при покупке жилья.

Речь идет о фонде гарантирования "Fondo garanzia mutui prima casa" или, как его еще называют, Фонд Consap, который заменил и расширил фонд для молодых пар, сегодня уже не работающий. О чем идет речь?

Фонд предоставляет помощь резидентам страны, которые не имеют достаточно финансовых средств для покупки первого дома в Италии и не могут получить кредит в банке по обычной процедуре ввиду отсутствия у них некоторых фундаментальных реквизитов.

Гарантийный фонд Consap позволяет получить кредит на покупку Вашего первого дома в Италии, если Вы входите в одну из следующих категорий:

  • молодые пары (один из двух человек моложе 35 лет);
  • семьи с одним родителем и несовершеннолетними детьми;
  • семьи с иждевенцем-инвалидом;
  • молодые люди в возрасте до 35 лет, работающие по нетипичным трудовым договорам;
  • жильцы домов, принадлежащих муниципалитету (социальное жилье, так называемые, case popolari).

В 2019 году запрос в фонд могут подавать все резиденты Италии, находящиеся в сложном финансовом положении, без исключений, однако, приоритета для получения доступа к льготным кредитам будут иметь представители вышеперечисленных категорий лиц.

Все детали относительно сумм, которые могут быть профинансированы, и требований, которые необходимо выполнить, можно узнать на официальном сайте фонда ипотечного жилищного кредитования.

Кроме покупки недвижимости, гарантия (50% капитала, выплаченного вместе с кредитом, максимальная капитальная стоимость - 250 тысяч евро) распространяется на ремонт зданий с повышением их энергоэффективности.

Финансовые учреждения, которые примкнули к этой инициативe, являются основными и наиболее важными, присутствующими на территории страны, это, в частности: Banca Sella, Bnl - Bnp Paribas, Banca Carige, Cariparma - Crédit Agricole, Banca Monte dei Paschi di Siena, Intesa Sanpaolo, Banca Popolare di Vicenza, Ubi Banca, Unicredit, Credito Valtellinese, Banca Popolare di Sondrio и Banca di Credito Popolare.

Закон также предусматривает возможность запроса авансового платежа за приобретение первого дома.

Государственные льготы, предоставляемые резидентам страны для доступа к ипотеке для покупки первого дома, затем складываются с другими льготами, которые могут быть использованы позднее, во время уплаты налогов на только что приобретенное имущество.

В частности, эти льготы касаются регистрационных, кадастровых и ипотечных налогов.

Конечно, можно получить доступ ко всем этим льготам преимуществам лишь в конкретных случаях.

А именно:

  • приобретаемая недвижимость не является роскошной (и, следовательно, не подпадает под категории A/1, A/8 и A/9);
  • дом находится в муниципалитете проживания или в который покупатель намерен переехать в течение ближайших 18 месяцев;
  • покупатель является физическим лицом и не имеет различных имущественных прав на другую недвижимость в том же муниципалитете или на другой дом, расположенный на национальной территории.

Вычет процентных ипотечных расходов

Проценты, подлежащие уплате по кредиту, выплачиваемому по ипотеке за покупку основного дома или первого дома, могут быть вычтены из декларации НДФЛ (730 или Unico), при условии, что они относятся к покупке именно первого дома, с методами и ограничениями, установленными налоговым законодательством.

Подлежат к вычету выплаченные проценты, уплаченные в налоговом году в отношении займа, заключенного по договору на:

  • покупку основного дома;
  • строительство или ремонт главного дома.

Важно помнить, что те, кто не в состоянии выплатить свой ипотечный кредит на покупку основного жилья, могут при определенных условиях просить банк приостановить рассрочку до 18 месяцев через Фонд солидарности для первых ипотечных кредитов МЭФ (Fondo di solidarietà per i mutui prima casa).